西雅图#湾区#休斯顿华人会计师分享：ACH 付款、电汇、支票，三种哪种支付最安全？

作为企业主，您很有可能仍在使用纸质支票向供应商付款或获得报酬。就像腰包和法兰绒衬衫一样，格纹仍然存在，尽管自 1990 年代以来它们的受欢迎程度缓慢而稳定地下降。

尽管 ACH 和电汇等电子资金转账方式（简称 EFT）已经使用多年，但企业仍然严重依赖纸质支票在它们之间转账：2019 年，支票仍占所有 B2B 的 42%交易。

为什么纸质支票仍然存在于我们身边，即使有更快、更方便的数字替代品？一种解释是纸质支票是有形的，与在线支付方式的数字“一和零”竞争企业的心和银行账户相反。你可以摸纸。你可以把它弄皱。你可以把它撕成碎片然后冲进马桶。如果你能用双手感受它并用你的眼睛看到它，你就可以相信它。

此外，人是习惯的动物。他们相信他们所知道的，并对变化感到担忧。

但是支票真的更安全吗，还是它们只提供一种安全感？在纸质支票、ACH 和电汇之间，哪种支付方式为企业对企业 (B2B) 支付提供更好的保护？

大多数企业都经历过付款欺诈企图

根据金融专业人士协会的数据，74% 的组织在 2020 年经历过企图或实际的付款欺诈。此外，法新社表示（剧透警报）、支票（66%）和电汇（39%）“......继续是2020 年受欺诈活动影响最大的支付方式。”

虽然支票欺诈在过去几年中一直在下降，但 AFP 报告指出，“导致支票欺诈下降的原因是组织在 B2B 交易中使用的支票减少以及电子支付的使用增加……”。

考虑到这些数字，企业主应该采取一切预防措施来保护他们的付款方式。这包括选择提供最佳安全性和故障保护机制的支付方式。

我们还应该强调，安全问题不仅限于欺诈案件，还包括错误付款和能够取消它们的常见情况。

那么，哪种支付方式可以提供最好的保护，为什么？

支票安全吗？

检查包括使其更难篡改的保护措施，如安全屏幕、警告框、挂锁图标、化学敏感纸、荧光纤维、擦除保护和微缩签名线。

虽然安全功能确实使欺诈者的生活变得更加困难，但支票仍然面临多种类型的欺诈活动和风险。

检查盗窃

支票可能会被放错地方、丢失或被盗，因为它们是物理纸片。可以是空白支票，容易被误用。但它也可以是您已经写给某人的支票。骗子可以在支票上伪造背书，然后兑现。

盗贼甚至不必直接从你那里偷东西来挑战自己。他们可以简单地在其递送路线上的任何位置窃取您的邮件。 Postal Inspection Service 数据显示，USPS 邮件盗窃报告在 2017 年至 2020 年期间飙升了 600%，从 2017 年的约 25,000 份增加到 2020 年 8 月的约 177,000 份。

此外，佐治亚州立大学的研究人员发现，与邮件相关的支票欺诈正在上升，自 2021 年 8 月以来，暗网市场上被盗支票的销售量增加了 300%。

让您的银行详细信息暴露并用于诈骗

您的支票上印有您的银行详细信息（如帐户和路由号码），这意味着任何人都可以看到敏感信息。诈骗者可以通过不同方式使用您的银行详细信息。一个例子是当他们在即期汇票中使用您的银行详细信息时，他们可以使用它从您的支票账户中提取资金，甚至不需要您的签名。

银行针对支票欺诈提供哪些保护？

银行为企业主提供不同的服务，可以提高您的支票安全性。

领先的服务被称为积极支付。 Positive Pay 通过将用于付款的支票与您的企业之前签发的支票列表相匹配，自动检测欺诈行为。银行系统将支票上的帐号、美元金额和支票号码进行匹配，如果不匹配，则会发出危险信号，银行会联系您批准付款。与银行提供的其他服务一样，它们中的大多数都会收取使用 Positive Pay 的费用。

此外，如果银行接受带有您姓名的更改或伪造支票，银行必须向您报销。但是，银行可以拒绝赔偿您，因为您没有进行普通的护理，因此您对更改或伪造做出了贡献。

作为被盗或伪造支票的收款人，您也面临欺诈风险：在这种情况下，银行可以采取多种措施。他们可以拒绝兑现交易、关闭您的账户或冻结您的交易，甚至可以让您对您通过支票提取的任何资金负责。

选择商业支票，因为它们比个人支票更安全

商业支票可以为个人支票附带的标准保护提供额外的一层，包括防复制技术、水印、全息图和热致变色墨水等安全功能。您还可以投资具有更高安全级别的业务支票，例如 QuickBooks Checks 或其他提供商。

然而，商业支票仍然是有形的纸片，就像个人支票一样。因此，虽然它们更难伪造，但它们仍然可能被放错地方或被盗。

电汇安全吗？

电汇是由授权人员在两家银行或金融机构之间发起的交易。这就是为什么它们被认为非常安全的原因，尤其是当您将它们与通过邮件发送支票进行比较时。

大多数电汇诈骗都涉及骗子诱使您采取行动。他们要么尝试让您自愿向他们汇款，要么让他们访问您的计算机，以便他们可以安装恶意软件并提取您的在线银行帐户详细信息。

电汇可以取消吗？

电汇的主要安全问题是它们几乎是瞬时的，这使得它们更难停止。

在汇款（电汇给国外收款人）的情况下，您将有最多 30 分钟的时间取消电汇并取回您的资金，但前提是收款人仍未提取资金或存款他们进入他们的帐户。如果他们有，你可能会对你的钱说“一路顺风”。

在国内电汇的情况下不存在此类保护，银行通常在其客户协议中声明您不能更改或取消电汇。例如，富国银行表示，“除了 Outgoing Consumer International 电汇 (...) 的 30 分钟取消窗口外，订单是最终的，您不能取消或更改。但是，根据您的要求，富国银行可以尝试取消或更改订单，但如果我们无法这样做，我们将不承担任何责任。”

电汇的安全提示

您可以采取一些简单的步骤来提高电汇的安全性并保护您的业务免受欺诈：

就常见的电汇诈骗和安全协议对您自己和您的员工进行教育。大多数骗局都非常简单，骗子让您以虚假的借口或伪造的身份向他们汇款。一旦你知道如何发现骗局，你就可以避免它们。 

警惕商业电子邮件泄露诈骗和网络钓鱼企图。这是一种常见的骗局，您会使用您知道并信任的供应商地址从诈骗者那里收到一封电子邮件，要求您单击电子邮件附带的链接进行转账。您在不知不觉中通过单击在您的计算机上下载了恶意软件，从而使诈骗者可以访问您的财务帐户数据和密码，然后他们使用这些数据和密码从您的银行帐户中转出资金。

如果您收到来自供应商的任何异常电子邮件，请在单击任何链接之前立即与他们联系。

使您的防病毒和恶意软件保护保持最新。您的防病毒软件是防御网络攻击的核心部分。查看此为企业推荐的防病毒软件包列表。最重要的是，请确保始终使您的软件保持最新。

ACH 安全吗？

随着时间的流逝，ACH 在企业之间的汇款和账单支付方面变得越来越流行。 2021 年企业对企业 (B2B) 的 ACH 交易价值 50 万亿美元，比 2020 年增长 20.4%。

ACH 支付是一种安全的资金转移方式，被认为比电汇更安全，主要有两个原因：首先，ACH 受联邦政府监管，由 NACHA 管理，后者负责监管和促进 ACH 网络。由于 NACHA 的严格监督和安全监管，ACH 欺诈和错误非常罕见。

其次，与电汇相反，电汇只有一个短暂的 30 分钟窗口来停止转账，并且一旦收款人收到资金就不可逆转，NACHA 提供 60 天的宽限期来取消未经授权或错误的付款，即使资金已经被转移。

请记住，与电汇和任何其他电子资金转账方式一样，ACH 也容易受到相同的网络钓鱼诈骗的影响，因此您仍应谨慎处理您的信息并留意可能的诈骗企图。

无论您选择哪种付款方式，当涉及到您企业的财务安全时，您的第一道防线也是最好的防线是知识和警惕性。